Ngân hàng đa dạng giải pháp hỗ trợ SME

Nhiều ngân hàng đầu tư nền tảng số và phát triển các giải pháp tài chính chuyên biệt cho SME

Thực tế cho thấy, một đặc điểm phổ biến của SME là quy mô dự phòng tài chính hạn chế, trong khi hoạt động sản xuất - kinh doanh phụ thuộc chặt chẽ vào vòng quay vốn ngắn hạn và dòng tiền hằng ngày. Dòng tiền vào - ra thường gắn trực tiếp với tiến độ đơn hàng, thời hạn thanh toán và khả năng xoay vòng vốn. Chỉ một trục trặc nhỏ về thời điểm, như giải ngân chậm hay đối tác thanh toán muộn, cũng có thể khiến kế hoạch kinh doanh bị gián đoạn.

Từ thực tế đó, nhiều ngân hàng đã điều chỉnh cách tiếp cận đối với SME, chuyển từ mô hình thẩm định dựa chủ yếu vào tài sản bảo đảm sang đánh giá dòng tiền và năng lực vận hành. Cùng với đó, việc đầu tư nền tảng số và phát triển các giải pháp tài chính chuyên biệt cho SME được đẩy mạnh, mở rộng từ cho vay sang quản lý dòng tiền, ngân hàng số doanh nghiệp và thanh toán điện tử.

Đơn cử, giải pháp cấp vốn tín chấp thấu chi trực tuyến cho SME trên nền tảng MISA Lending của MB với hạn mức lên tới 3 tỷ đồng. Toàn bộ quy trình được số hóa, doanh nghiệp có thể hoàn thiện hồ sơ và nhận kết quả sơ duyệt trong thời gian ngắn, dựa trên dữ liệu hóa đơn điện tử, không cần tài sản bảo đảm. Nhiều doanh nghiệp đánh giá cao tốc độ và tính minh bạch của giải pháp này.

Đại diện Công ty Happy Agrico cho biết, thời gian từ khi đăng ký đến giải ngân chỉ khoảng một tuần, phụ thuộc chủ yếu vào tiến độ hoàn thiện hồ sơ trực tuyến; trong suốt quá trình, các thông tin về khoản vay và trạng thái xử lý đều được cập nhật rõ ràng. Trong khi đó, Công ty TNHH Logistics A.B.A ghi nhận hạn mức tín chấp được phê duyệt ngay trong ngày với toàn bộ quy trình đăng ký và phê duyệt được thực hiện trực tuyến.

Một số ngân hàng lại tiếp cận SME trên góc độ quản trị dòng tiền tại ABBANK, nền tảng ABBANK Business được xây dựng nhằm giải quyết những vướng mắc phổ biến trong quản lý tài chính doanh nghiệp, đặc biệt là quản lý dòng tiền và tốc độ xử lý giao dịch. Việc tập trung các nghiệp vụ tài chính cốt lõi trên một nền tảng giúp doanh nghiệp theo dõi thu - chi và số dư theo thời gian thực, hạn chế tình trạng dữ liệu phân tán. Cùng với đó, cơ chế phân quyền phê duyệt nhiều cấp hỗ trợ doanh nghiệp thiết lập quy trình kiểm soát nội bộ phù hợp và giảm rủi ro vận hành.

Theo hướng tiếp cận tương tự nhưng mở rộng hơn về giải pháp vốn và quản trị, VPBankSME xây dựng các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp dựa trên dòng tiền thực tế và chu kỳ kinh doanh. Thay vì cung cấp các khoản vay đơn lẻ, ngân hàng tổ chức giải pháp theo nhu cầu vận hành cụ thể, từ quản lý thu - chi, thanh toán, đến bố trí nguồn vốn phù hợp với từng giai đoạn. Cách tiếp cận này giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn lực tài chính, đặc biệt trong những thời điểm cần xoay vòng vốn nhanh hoặc chuẩn bị cho mùa cao điểm.

Còn tại OCB, Tổng giám đốc OCB Phạm Hồng Hải cho biết, ngân hàng đã áp dụng chính sách tín dụng riêng, tập trung đánh giá mô hình kinh doanh, phương án vận hành, kinh nghiệm quản trị của nhà sáng lập, cùng với mức độ ổn định của dòng tiền với nhóm doanh nghiệp khởi nghiệp - một bộ phận đặc thù trong khu vực SME.

Theo ông Hải, đây là những yếu tố phản ánh trực tiếp năng lực tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong bối cảnh chưa tích lũy được tài sản bảo đảm. Để mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho phân khúc này, OCB cũng hợp tác với các quỹ đầu tư có vốn góp của Ngân hàng Aozora (Nhật Bản), tiêu biểu là Genesia Ventures, nhằm triển khai các giải pháp tài chính dành riêng cho doanh nghiệp khởi nghiệp. Trong đó, các khoản vay vốn lưu động không cần tài sản bảo đảm được thiết kế dựa chủ yếu trên dòng tiền và triển vọng kinh doanh, qua đó tạo thêm dư địa tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp còn hạn chế về nguồn lực tài chính ban đầu.

Nhìn từ góc độ tổng thể, PGS. TS Nguyễn Hữu Huân, Giám đốc Chương trình đào tạo thị trường chứng khoán, Khoa Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh cho rằng, con đường phổ biến để các SME tiếp cận nguồn vốn quốc tế hiện nay vẫn thông qua các ngân hàng thương mại, đóng vai trò trung gian huy động và phân bổ vốn từ các quỹ đầu tư tác động và quỹ tài chính xanh trên thế giới.

Theo ông Huân, để dòng vốn được sử dụng hiệu quả, ngân hàng không chỉ giải ngân mà còn cần đồng hành, hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng hồ sơ, chứng minh năng lực và đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích. Đây cũng là yêu cầu bắt buộc từ các quỹ đầu tư quốc tế, vốn đặt ra tiêu chuẩn cao về minh bạch và kiểm soát rủi ro.

Thực tiễn đang cho thấy, hiện các ngân hàng đã hướng tới đồng hành tài chính với doanh nghiệp, không chỉ cung ứng vốn kịp thời mà còn linh hoạt đơn giản hóa thủ tục và thiết kế các gói tín dụng phù hợp với nhu cầu từng phân khúc khách hàng.